Sebelum Anda mendaftar untuk kartu kredit toko, ketahui apa yang akan Anda terima

NEW YORK (AP) - Ketika Mykail James berusia 19 tahun dan bekerja di Victoria's Secret, dia mengambil kartu kredit toko dengan batas kredit $2,000.

Ketika liburan sekolahnya berakhir, dia menyadari bahwa dia tidak lagi mampu membayar cicilannya. Setelah beberapa kali tidak membayar, dia melunasi kartu hanya untuk menemukan bahwa skor kreditnya turun drastis, memengaruhi kemampuannya untuk mengakses jenis kredit lainnya.

“Saya tidak mendapatkan kartu kredit bank yang sebenarnya sampai saya berusia 21 tahun, hanya karena rasa takut itu,” kata James, yang sekarang adalah ahli keuangan dan pencipta The Boujie Budgeter. “Karena bagaimana itu memengaruhi kredit saya dan juga membuat lebih sulit bagi saya untuk membeli mobil beberapa bulan kemudian.”

Dengan musim belanja liburan di depan mata, para ahli merekomendasikan untuk berhati-hati ketika toko favorit Anda menawarkan kartu kredit.

“Jika Anda ditawari di kasir, sebagian besar waktu lebih masuk akal untuk menolak,” kata Ted Rossman, analis industri senior di Bankrate.

Menurut Federal Reserve, saldo kartu kredit yang belum dibayar mencapai $1.14 triliun pada bulan Agustus 2024, yang berarti utang kartu kredit semakin menjadi perhatian bagi jutaan warga Amerika. Bankrate menemukan bahwa kartu kredit hanya toko memiliki tingkat persentase tahunan rata-rata sebesar 30.45%, jauh lebih tinggi dari rata-rata APR sebesar 20.78% untuk semua kartu kredit. APR adalah berapa banyak bunga yang akan Anda bayar jika Anda tidak dapat membayar saldo Anda sepenuhnya setiap bulan.

Berikut adalah rekomendasi dari para ahli ketika mempertimbangkan kartu kredit toko:

Jangan langsung mengatakan ya untuk kartu kredit toko. Kartu kredit toko biasanya ditawarkan di kasir, dan mereka memberikan pembeli dengan garis kredit yang mendorong pengeluaran lebih banyak pada produk toko. Jika tidak dikelola dengan benar, kartu kredit ini dapat berdampak negatif pada riwayat kredit Anda. Ketika ditawarkan kartu kredit toko, Bruce McClary dari National Foundation for Credit Counseling merekomendasikan agar Anda tidak langsung mengatakan ya. “Minta sesuatu dengan semua detail tertulis yang bisa Anda bawa dan tinjau untuk waktu kemudian,” ujar McClary. Seringkali, kartu kredit toko terkait dengan promosi seperti bunga 0% selama setahun atau diskon pada pembelian Anda. Dan meskipun ini mungkin terdengar menarik, lebih baik untuk tidak terburu-buru membuat keputusan saat Anda berada di kasir.

Memahami rincian kesepakatan. Sebelum mendaftar kartu kredit toko, Anda harus membaca detail kecil, kata Rossman, termasuk berapa banyak bunga yang akan dibebankan jika kartu tidak dibayar sepenuhnya dan semua denda keterlambatan atau penalti. “Banyak kali, kartu ritel ini mengenakan tingkat bunga yang sangat tinggi,” ujar Rossman. Hal lain yang harus diperhatikan adalah “bunga ditangguhkan,” yang merupakan ketika kartu kredit menawarkan promosi seperti 0% selama 12 bulan tetapi, jika pelanggan tidak membayar sepenuhnya pada saat promosi berakhir, mereka akan dikenakan secara retrospektif untuk semua bunga yang terakumulasi selama waktu itu.

Lakukan penelitian Anda. Jika Anda ingin mendapatkan kartu kredit toko, McClary merekomendasikan agar Anda melakukan beberapa penelitian tentang penjual. Melihat ulasan online dapat membantu Anda mengidentifikasi apakah orang lain memiliki keluhan tentang kartu kredit toko mereka. Selain itu, McClary merekomendasikan agar Anda bertanya pada diri sendiri pertanyaan ini: - Seberapa sering Anda berbelanja di toko tersebut? - Apakah Anda akan menggunakan kartu cukup untuk mendapatkan manfaat dari hadiah dan diskon yang disertai? - Bisakah Anda menggunakan jenis kartu kredit lainnya? - Bisakah Anda membayar kartu sepenuhnya di akhir bulan? - Berapa banyak kartu kredit yang Anda miliki? Apakah layak menambahkan garis kredit lainnya?

Pertanyaan-pertanyaan ini akan membantu Anda menentukan apakah kartu kredit toko cocok untuk Anda atau jika Anda lebih baik dengan jenis kartu kredit lainnya.

Praktik terbaik jika Anda memiliki kartu kredit toko. Jika Anda memutuskan bahwa kartu kredit toko adalah pilihan yang baik, penting untuk membayar kartu Anda sepenuhnya setiap bulan, kata McClary. Juga praktik yang baik adalah hanya mengeluarkan apa yang bisa Anda bayar dalam satu siklus tagihan, bahkan jika garis kredit Anda lebih tinggi. “Anda ingin menjaga diri Anda agar tidak terjebak dalam siklus utang yang tidak terkendali,” kata McClary. Sebuah tip untuk membangun kebiasaan yang sehat adalah menetapkan parameter tertentu saat menggunakan kartu kredit toko Anda, kata James. Misalnya, menggunakan kartu kredit toko Anda hanya untuk pembelian di atas $50. Dengan cara ini Anda dapat mengurangi jumlah uang yang Anda habiskan dengan kartu kredit Anda dan lebih mudah untuk melacak pengeluaran Anda.

Kartu kredit toko sebagai cara membangun riwayat kredit. Kartu kredit toko dahulu dikenal sebagai alat untuk membangun riwayat kredit Anda jika Anda belum pernah memiliki kartu kredit sebelumnya. Hal ini karena kartu kredit ritel memiliki persyaratan yang lebih sedikit untuk mendapatkan persetujuan. Namun, dalam beberapa tahun terakhir telah ada lonjakan kartu kredit lain yang memberikan bantuan kepada orang-orang membangun riwayat kredit mereka, kata McClary. Jika Anda ingin membangun skor kredit Anda, McClary merekomendasikan Anda mempertimbangkan kartu kredit aman. Kartu-kartu ini dianggap aman karena pemberi pinjaman biasanya meminta deposit dan garis kreditnya lebih rendah dari kartu kredit lainnya. Setelah Anda menggunakan kartu kredit aman dan membangun laporan kredit Anda, Anda dapat lulus ke kartu kredit tradisional.

Kartu kredit toko vs. Layanan Beli Sekarang, Bayar Nanti. Sejak Layanan Beli Sekarang, Bayar Nanti tersedia, toko ritel telah menawarkannya kepada pelanggan bersama dengan kartu kredit toko. Penting untuk memahami perbedaannya. Kartu kredit toko bekerja seperti kartu kredit tradisional. Dengan mengisi aplikasi, Anda meminta pertanyaan lembut dalam laporan kredit Anda dan jika Anda memutuskan untuk mendapatkan kartu kredit, garis kredit ini akan tercermin dalam skor kredit Anda. Layanan Beli Sekarang, Bayar Nanti tidak ditunjukkan dalam laporan kredit Anda dan biasanya terkait dengan pembelian tertentu dan bukan garis kredit berputar. “Perusahaan seperti Affirm, Afterpay, dan Klarna telah menggerogoti pangsa pasar kartu kredit ritel karena mereka mengisi jenis niche yang serupa,” kata Rossman. Baik dengan kartu kredit toko maupun layanan BNPL, pelanggan harus berhati-hati untuk menghindari terjebak mengeluarkan uang terlalu banyak yang dapat menyebabkan jumlah utang yang besar, tambahnya.

The Associated Press menerima dukungan dari Charles Schwab Foundation untuk laporan pendidikan dan penjelasan guna meningkatkan literasi keuangan. Yayasan independen ini terpisah dari Charles Schwab and Co. Inc. The AP sepenuhnya bertanggung jawab atas jurnalismenya.